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中国直销银行排行榜

2017-10-20 17:25

  自从2014年2月28日民生直销银行上线,并推出如意宝产品,由于低风险、收益高,且转进转出灵活的特点,仅仅一个月总申购额便已近200亿元,并累计为客户回馈收益1700万元。这一模式的成功吸引了众多股份制银行跟进,很快国内的直销银行如雨后春笋般出现,兴业、平安银行等先后加入,截止目前国内上线家,并且正在筹建之中的直销银行也不在少数,这些直销银行多数由股份制银行或城商行开办,但也不乏工行这样的国有银行。有预测认为2015年底,直销银行或将增至百家。

  何谓直销银行?其实这是一种新型的银行运作模式,它的经营模式不以实体网店和物理柜台为基础,不发放实体银行卡,客户主要通过电脑、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务,因没有网点经营费用,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率,降低运营成本,回馈客户是直销银行的核心价值。直销银行是互联网时代应运而生的新模式,具体说来,使用直销银行的客户,业务全流程办理可自助在线完成,客户自己可以掌握业务处理进度。

  直销银行模式最早出现在上世纪九十年代末及欧洲等发达国家,其作为一支舶来品,对广大来说,仍属于新鲜事物,普及率不高,很多人质疑,当前的直销银行是否为重新包装的电子银行、手机银行的一种营销噱头和一种延伸,和网络上购买银行新发行的金融产品具有相同的原理和操作,并非产业创新。表面上,直销银行与传统银行的线上渠道并无区别,似乎已经实现了直销银行的功能,但二者存在着本质的区别,主要表现在三个方面:

  直销银行不依赖于实体网点,是脱离了传统银行具有法人资格的组织。而电子银行只是实体网点的一个补充渠道,依托的还是实体营业网点。现在人们的使用习惯更倾向于通过互联网形式,而直销银行强调简单化,它可以突破地域的,弥补传统银行物理网点的不足。

  直销银行实行完全的互联网运作模式,所有服务和产品都是通过客服电话和互联网方式来完成,体现了电子媒介对于原有银行组织架构的分离;而电子银行业务仅为一种渠道和工具,是传统存贷业务在空间上的拓展,服务于传统银行的各个业务板块,更多是用来充当对庞大实体网点的辅助和补充,并未完全脱离背后的实体网点而存在。比如电子银行需要以实体网点为依托,办理银行卡并开通网银服务后,才能进行网上银行、手机银行等操作;直销银行则不需要银行卡号,客户只要在网上注册电子账户即可,是真正的虚拟账户。虽然开通网上银行也提供理财产品、贷款产品等服务,但直销银行因其运营成本的降低,能够提供起点金额更低但收益率相对更高的理财产品。

  直销银行并非是简单的渠道拓展,以及提供服务的工具,而是加入了新的渠道和新的管理模式,是一种全新的完全传统的业务模式,它从内部管理到风险控制进行了全面流程再造。而电子银行的功能不仅仅只是用于购买理财,还可以提供转账、支付以及缴费服务等等。例如行内的同城转账以及异地汇款;水、电、煤气和电话费的缴纳,以及手机卡充值等。很显然,这些功能直销银行并不具备。

  下面,通过几家银行的直销银行为例,更方便于大家对现在国内市场的直销银行有更多的了解。

  民生银行直销银行于2014年初正式上线以来,一直在致力于做一个简单的银行,首期主打两款产品,一是如意宝理财产品,这款产品对接货币基金,具有购买门槛低至一分钱起、申购无上限、单日最高赎回500万、实时支取、日日复利的特点;二是随心存储蓄产品,1000元起存、随用随取、储蓄存款安全0风险的特点。目前又增加了四款产品,分别为定活宝、民生金、轻松汇以及利多多。用户需要在线注册,填写个人身份信息、绑定民生银行卡、设置交易密码。如果民生卡用户,需要上传身份证正清晰照片,民生直销银行会在24小时内将审核结果通过短信和电子邮件告知用户。用户在3日内从绑定卡上汇入金额到电子账户,银行验证后将自动激活电子账户。通过电子账户即可签约直销银行中的产品,截止目前如意宝产品的收益在2.168%--3.102%之间,其收益高于活期存款收益5-8倍。

  2014年3月27日兴业银行也推出了自己的直销银行,它的特点是不需要注册登录,平台推出30余款理财产品、400余支基金。兴业银行主推的兴业宝第一期合作伙伴为大成现金增利货币基金,第二期合作伙伴也已锁定兴业基金管理有限公司,为客户提供多样性产品选择。目前兴业银行直销银行提供的产品为五大类:智盈宝(保本型理财产品)、理财产品、兴业宝、代销基金、定期存款。

  江苏银行直销银行目前有三类业务,涵盖存款、理财和贷款。相比其他直销银行,江苏银行直销银行的创新性在于,它还提供信用卡还款、电子卡券和汇款等三种服务。用户通过绑定借记卡就可以通过直销银行App进行信用卡快速还款,账单金额以及待还金额清晰明了;电子卡券区,提供各类商户的餐饮、购物卡券;并且提供名为放心汇的汇款服务,可以实现用户同名但不同银行卡之间零手续费的资金划转。

  2015年7月广发银行正式推出广发有米直销银行。平台首期共推出四款产品,分别为:慧存钱、慧存宝、慧易保和零零发。其中的慧易保是保险理财产品,要满足客户对于一定期限内较高收益的投资需求;另外的惠存宝和零零发则是与广发分别与同程旅游网及联通合作推出的产品,这也体现了广发将拓宽业务边界,创新业务模式,为客户提供界的金融服务。

  2015年8月正式发布上线的阳光银行是国内首家采用HTML5技术的直销银行,这让其在产品迭代、使用体验和系统适应上表现更加突出。阳光银行主要由5个金融产品和4个生活服务组成。金融产品包括财富保、阳光宝、定存宝、积存金和e理财等,生活服务包括预约外币、云缴费、代理退税以及奥运纯金典藏等。相比其他直销银行来说具有特色的业务一个是预约外币,支持7国币种兑换,可直接在首都机场取钞;另一个是代理退税,消费者无需在国外排队申请。

  就以两年来所推的直销银行,直销银行并非是简单的银行渠道拓展,而是构建了一种全新的业务模式。这种创新对银行业来说,也是一次服务方式的全新变革。直销银行利用互联网技术以及形式多样的电子自助设备,有效突破了传统服务,形成一种可以覆盖客户24小时的新型服务模式。

  互联网实质并不完全是一种技术,它更是一种思想,是一种勇于跳脱于原有躯壳的内心的解放。我们看到,今天的银行已经摆脱了两年前那种虽实现了电子联网,面对余融宝却还在瑟瑟发抖的状态。根源在于银行业自身对于互联网认识的深化及服务意识的转变。